:: Bancos e como funcionam. Você consegue imaginar um mundo sem bancos?


O setor bancário é um setor que lida com dinheiro, crédito e outras transações financeiras. Os bancos oferecem um local seguro para armazenar dinheiro e crédito extras. Eles oferecem contas de poupança, certificados de depósito e contas correntes. Os bancos usam esses depósitos para fazer empréstimos. Esses empréstimos incluem hipotecas domésticas, empréstimos comerciais e empréstimos para automóveis.

O setor bancário é um dos principais impulsionadores da economia dos EUA. Por quê? Ele fornece a liquidez necessária para famílias e empresas investirem no futuro. Empréstimos bancários e crédito significam que as famílias não precisam economizar antes de ir para a faculdade ou comprar uma casa. As empresas usam empréstimos para começar a contratar imediatamente para aumentar a demanda e a expansão futuras.

Como funciona

Os bancos são um local seguro para depositar dinheiro em excesso. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) os assegura. Os bancos também pagam taxas de juros poupadoras ou uma pequena porcentagem do depósito.

Os bancos podem transformar cada um desses dólares economizados em US$ 10. Eles só precisam manter 10% de cada depósito em mãos. Esse regulamento é chamado de requisito de reserva. Os bancos emprestam os outros 90%. Eles ganham dinheiro cobrando juros mais altos em seus empréstimos do que pagam por depósitos.

Tipos de bancos

Os bancos comerciais prestam serviços a particulares e a empresas. O setor bancário de varejo fornece gerenciamento de crédito, depósito e dinheiro para indivíduos e famílias.

Os bancos comunitários são menores que os bancos comerciais. Eles se concentram no mercado local. Eles fornecem um serviço mais personalizado e constroem relacionamentos com seus clientes.

O Internet banking fornece esses serviços via Internet. O setor também é chamado também de banco eletrônico, banco on-line e banco líquido. A maioria dos outros bancos agora oferece serviços online. Existem muitos bancos apenas online. Como não possuem filiais, podem passar economia de custos para o consumidor.

Economias e empréstimos são especializados criados para promover uma casa própria a preços acessíveis.

As cooperativas de crédito são de propriedade de seus clientes. Essa estrutura de propriedade permite que eles forneçam serviços mais baratos e personalizados. Você deve ser membro de seu campo de associação para ingressar. Podem ser funcionários de empresas ou escolas ou residentes de uma região geográfica.

O banco de investimento encontra financiamento para as empresas por meio de ofertas públicas de ações ou títulos. Eles também facilitam fusões e aquisições. Terceiro, eles operam fundos de hedge para indivíduos de alto patrimônio líquido. Os maiores bancos de investimento dos EUA são o Bank of America, Merrill Lynch, Citi, Goldman Sachs, JP Morgan e Morgan Stanley. Os grandes bancos de investimento europeus incluem o Barclays Capital, o Credit Suisse, o Deutsche Bank e o UBS.

Depois que o Lehman Brothers faliu em setembro de 2008, sinalizando o início da crise financeira global do final dos anos 2000, os bancos de investimento tornaram-se bancos comerciais. Isso lhes permitiu receber fundos de resgate do governo. Em troca, eles devem agora aderir aos regulamentos da Lei de Reforma de Dodd-Frank Wall Street.

Os bancos comerciais fornecem serviços semelhantes para pequenas empresas, oferecendo financiamento de mezanino, financiamento intermediário e produtos de crédito corporativo.

A banca da Sharia está em conformidade com a proibição islâmica contra as taxas de juros. Além disso, os bancos islâmicos não emprestam para empresas de álcool, tabaco e jogos de azar. Os mutuários lucram com o credor em vez de pagar juros, por isso os bancos islâmicos evitam as classes de ativos de risco responsáveis ​​pela crise financeira de 2008.

Os bancos centrais são um tipo especial de banco

O setor bancário não seria capaz de fornecer liquidez sem os bancos centrais. Nos Estados Unidos, esse é o Federal Reserve. O Fed gerencia os bancos de fornecimento de dinheiro que estão autorizados a emprestar. O Fed tem quatro ferramentas principais:

    As operações de mercado aberto ocorrem quando o Fed compra ou vende títulos de seus bancos membros. Quando compra títulos, aumenta a oferta de moeda.

    A exigência de reserva permite que um banco empreste até 90% de seus depósitos.

    A taxa de fundos do Fed estabelece uma meta para a principal taxa de juros dos bancos. Essa é a taxa que os bancos cobram de seus melhores clientes.

    A janela de desconto é uma maneira de os bancos tomarem empréstimos emprestados da noite para o dia para garantir que atendam aos requisitos de reserva.

Nos últimos anos, o setor bancário se tornou muito complicado. Os bancos se aventuraram em produtos sofisticados de investimento e seguro. Esse nível de sofisticação levou à crise do crédito bancário de 2007.

Como o setor bancário mudou

Entre 1980 e 2000, o negócio bancário dobrou. Se você contar todos os ativos e títulos que eles criaram, seria quase tão grande quanto todo o produto interno bruto dos EUA. Durante esse período, a lucratividade do setor bancário cresceu ainda mais rapidamente. O setor bancário representou 13% de todos os lucros corporativos no final da década de 1970. Em 2007, representava 30% de todos os lucros.

Os maiores bancos cresceram mais rapidamente. De 1990 a 1999, a participação dos 10 maiores bancos em todos os ativos bancários aumentou de 26 para 45%. Sua participação nos depósitos também cresceu durante esse período, de 17 para 34%. Os dois maiores bancos fizeram o melhor. Os ativos do Citigroup aumentaram de US$ 700 bilhões em 1998 para US$ 2,2 trilhões em 2007. Tinha US$ 1,1 trilhão em ativos extrapatrimoniais. O Bank of America cresceu de US$ 570 bilhões para US$ 1,7 trilhão durante o mesmo período.

Como isso aconteceu? Desregulamentação. O Congresso revogou a Lei Glass-Steagall em 1999. Essa lei havia impedido os bancos comerciais de usar depósitos ultra seguros para investimentos arriscados. Após a revogação, as linhas entre bancos de investimento e bancos comerciais ficaram borradas. Alguns bancos comerciais começaram a investir em derivativos, como títulos lastreados em hipotecas. Quando falharam, os depositantes entraram em pânico. Isso levou à maior falência bancária da história, o Washington Mutual, em 2008.

A Lei de Eficiência Bancária e Ramificação Interestadual de Riegle-Neal, de 1994, revogou as restrições às atividades bancárias interestaduais. Permitiu que os grandes bancos regionais se tornassem nacionais. Os grandes bancos devoraram os menores.

Na crise financeira de 2008, havia apenas 13 bancos importantes nos Estados Unidos. Eles eram Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Banco de Nova York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank e Wells Fargo. Essa consolidação significou que muitos bancos se tornaram grandes demais para falir. O governo federal foi forçado a socorrê-los. Caso contrário, as falências dos bancos teriam ameaçado a própria economia dos EUA.


Autor: Kimberly Amadeo

Traduzido para publicação em dinamicaglobal.wordpress.com

Fonte: The Balance

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